“以前我們向銀行申請貸款時，往往會被要求提供與貿易合同相對應的大量的、分散的流水證明材料，這次中關村銀行的客戶經理告訴我們，只要授權他們通過資金流信息平臺查詢我們的資金流就行?！北本┠承履茉雌髽I(yè)對《金融時報》記者介紹。 該公司是一家小型新能源企業(yè)?！按祟愋吞烊粴饧庸ぁ⑦\輸企業(yè)通常存在自采、混采兩種業(yè)務模式，通常需要給銀行提供大量證明材料，企業(yè)常常抱怨?！敝嘘P村銀行相關負責人告訴記者，“我們向企業(yè)介紹了中國人民銀行征信中心新上線不久的平臺，大大減輕了企業(yè)的負擔?！?/p>

企業(yè)和銀行口中的資金流信息平臺，指的是全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺（簡稱“資金流信息平臺”）。資金流信息平臺于2024年10月25日正式上線，由中國人民銀行組織金融機構共同建設，中國人民銀行征信中心（以下簡稱“征信中心”）具體承擔建設運行維護任務，全國統(tǒng)一集中運行，按照開放共享、實時互動、按需調用等原則，在全國范圍內為金融機構提供資金流信用信息共享服務，助力中小微企業(yè)融資。

“該平臺的建立，有助于完善中小微企業(yè)信用信息互聯(lián)互通機制，探索銀行資金流信用信息共享應用，進一步支持信貸資金精確直達中小微企業(yè)?！睒I(yè)內專家對《金融時報》記者解釋，此外這也是激活新型數(shù)據(jù)要素潛能，支持做好金融“五篇大文章”，助力金融服務實體經濟的更好體現(xiàn)。

讓數(shù)據(jù)多跑路 企業(yè)少跑路

“原先，這類企業(yè)要貸款，需要大量的、分散的證明材料?！敝嘘P村銀行相關負責人告訴《金融時報》記者，此前放貸中主要由企業(yè)提供流水資料等，該行對其提供的財務資料逐筆人工審核，如果賬戶流水有誤或不完全的，再由客戶補齊。

據(jù)銀行介紹，這種傳統(tǒng)模式存在幾大弊端：“一是材料線下人工審查，一般賬戶資料是原始賬務流水，需要金融機構對每一筆進出賬逐筆查看核對才能分析出客戶資金流情況，無法實現(xiàn)系統(tǒng)分類，對審查員的審查分析能力要求較高且耗時較長，影響貸款審批、放款效率；此外，這些材料需要客戶自行遞交，且客戶提供的賬務流水材料驗真難度較大?！?/p>

而資金流信息平臺正有助于解決上述問題?！督鹑跁r報》記者了解到，資金流信息平臺為每個中小微企業(yè)建立自己的數(shù)據(jù)賬戶，實現(xiàn)“我的信息我做主”。

具體來看，資金流信息平臺在互聯(lián)網(wǎng)端為每個中小微企業(yè)（平臺服務主體是中小微企業(yè)和個體工商戶，也支持其他企業(yè)開展資金流信用信息共享）都建立了專屬于其自身的資金流信用信息賬戶（以下簡稱“數(shù)據(jù)賬戶”），中小微企業(yè)通過身份驗證后可以登錄自己的數(shù)據(jù)賬戶，在該數(shù)據(jù)賬戶內，中小微企業(yè)可以開展授權、查詢等業(yè)務活動，推動自身資金流信用信息流轉應用。

“在辦理貸款業(yè)務時，客戶僅需線上‘確認授權’即可完成資金流信用信息查詢授權流程，操作簡易便捷；在查詢資金流信用信息時，可在秒級響應時間內完成對不同金融機構的多個資金賬號、大量資金流信用信息的查詢，數(shù)據(jù)獲取速度快、數(shù)據(jù)信息完整?！币晃粰C構人士告訴《金融時報》記者，“這樣可以讓中小微企業(yè)資金流信用信息在全國范圍內聯(lián)通共享釋放數(shù)據(jù)價值紅利，讓數(shù)據(jù)多跑路，企業(yè)少跑路，支持中小微企業(yè)獲得良好融資服務。”

資金流信用“畫像”破解虧損企業(yè)貸款難題

“從傳統(tǒng)信貸工作和財務管理工作者的視角來考慮，一般認為企業(yè)虧損意味著企業(yè)的收入不足、支出擴大或是盈利能力下降，可能導致企業(yè)短期內出現(xiàn)資金緊張的情況，在償還債務時面臨的壓力變大?！北本┿y行有關業(yè)務負責人對《金融時報》記者表示，這類企業(yè)在貸款時往往困難重重。

但對于初創(chuàng)企業(yè)或者正處在高速擴張期的企業(yè)而言，階段性的虧損往往是必經之路，跨過去就能迎來更好的發(fā)展機會。

在這類關鍵階段，結合資金流信用信息可以更好評價企業(yè)發(fā)展前景?！袄?，通過資金流更加清晰地看到企業(yè)的交易流水信息、同名賬戶往來信息以及與開戶行交易往來信息等，我行以此開發(fā)資金流數(shù)據(jù)風控模型并建立系統(tǒng)審批機制，自動化評估企業(yè)的經營狀況與償債能力。經評估發(fā)現(xiàn)，企業(yè)上下游客戶關系維系較好，經營狀況較為穩(wěn)定，第一還款來源可覆蓋債務情況，償債能力滿足要求。綜合多項信息評估，我行通過系統(tǒng)自動化審批并予以授信，以支持企業(yè)經營周轉?！北本┿y行有關業(yè)務負責人解釋。

北京銀行中關村分行團隊了解到北京某能源裝備有限公司的處境和融資需求后，經過與企業(yè)的深入交流與調研，發(fā)現(xiàn)客戶情況非常適配新產品“資信e貸”，并為客戶詳細介紹了該產品，很快完成了貸前調查、貸款發(fā)放等工作。在這筆貸款支持之下，企業(yè)迅速購入原材料，積極推進下游項目的執(zhí)行，解決了企業(yè)的燃眉之急。

所謂“資信e貸”，是北京銀行依托資金流信息平臺開發(fā)的資金流專屬信貸產品，純信用、全線上操作，額度最高300萬元，期限最長3年，實行優(yōu)惠利率，隨借隨還。

這也正是資金流信息平臺成立的初衷。中小微企業(yè)成立年限較短、管理規(guī)范性相對較弱等天然特征決定了他們有效信用信息比較少，尤其是缺乏具有連續(xù)性、穩(wěn)定性的高質量信用信息，導致金融機構難以對其精準授信、持續(xù)跟進。而借助資金流信息平臺可有效減少信息不對稱帶來的授信難題。

“這是中國人民銀行征信中心搭建的平臺，也是中國人民銀行2024年建設的支持中小微企業(yè)融資的重點項目，我們感到非常放心?！痹撃茉囱b備有限公司有關業(yè)務負責人談到，該平臺的一系列機制設計也讓其“無后顧之憂”——例如，在平臺注冊賬戶時，需通過電子營業(yè)執(zhí)照認證、國家網(wǎng)絡身份平臺完成身份認證，兩個平臺均為官方平臺，可信賴程度比較高；在授權操作時，需完成身份核驗、簽署授權協(xié)議，授權過程嚴謹，對公司信息保護較好?！岸?，通過和北京銀行多年的合作，我們也充分信任銀行。”

覆蓋全面 動態(tài)更新 資金流信用信息共享成為新趨勢

在采訪中，《金融時報》記者了解到，2015年以來，資金流信用信息共享成為國際征信業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢，并且發(fā)展迅速。

“近年來，在全球開放銀行浪潮和金融科技快速發(fā)展的共同推動下，資金流信用信息可得性和開放性前所未有地提高?！庇袑＜覍Α督鹑跁r報》解釋，促進資金流信用信息共享和應用，已成為各國推動普惠金融發(fā)展和金融創(chuàng)新的一個重要舉措。

從國內來看，中小微企業(yè)資金流信用信息在全國范圍內聯(lián)通共享是一項重大創(chuàng)新舉措，也得到機構人士的高度認可。

“其覆蓋范圍的全面性以及信用信息的實時動態(tài)性，可大大緩解銀企間信息不對稱問題?！币晃汇y行業(yè)內人士告訴記者，所有的中小微企業(yè)均有資金流信用信息，應用資金流信用信息建立信用檔案破解中小微企業(yè)無信貸記錄或記錄單薄的難題、解決首貸難的效果顯著；此外，資金流信用信息具有實時動態(tài)的特性，中小微企業(yè)資金流信用信息能反饋企業(yè)的經營狀況、信用狀況、收支能力、履約狀況等全生命周期的動態(tài)變化，對刻畫企業(yè)信用畫像、評估信用風險與違約風險提供數(shù)據(jù)支撐，極大地緩解銀企間的信息不對稱問題，支持銀行為中小微企業(yè)提供更好的金融服務。

根據(jù)《金融時報》記者獲悉的數(shù)據(jù)，全國中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺上線試運行兩個多月時間里，整體運行狀況良好，微信小程序如期推出，網(wǎng)站登錄數(shù)據(jù)、報告查詢量不斷創(chuàng)下新高，促進普惠金融成效顯著?！爸行∥①J款授信再獲新渠道，實現(xiàn)了貸款審批效率提升、貸款成本下降；地方融資再添新動力，既盤活了存量信貸客戶，又挖掘了潛在增長力量。”業(yè)內人士如是感慨。

來源：金融時報 馬梅若 2025-02-10